個別中小銀行集中取款、武漢金鳳假黃金金融融資案件、信托業風險處置、銀行業不良和資本補充……這些熱點問題銀保監會有了最新回應。

7月16日，銀保監會召開通氣會，來自風險處置局、城市銀行部、農村銀行部、人身險部、財險部、信托部等主要部門的負責人出席介紹銀行保險機構的最新運行情況，以及對近期行業暴露的風險事件作出回應。

銀保監會首席風險官肖遠企強調，當前銀行業保險業整體經營狀況穩健，各項經營指標、監管指標正常，流動性、風險抵補等能力充足。整體看，行業不存在大的風險，經過過去多年對影子銀行和交叉金融業務的治亂象，行業系統性風險在下降；即便個別的機構風險比較高，但是這類高風險機構數量非常少，且不影響整個行業的穩定。如果沒有此前對影子銀行的治理，就不會有現在銀行業保險業風險可控和行業健康發展的大環境。

確保今年不良處置規模明顯高于上年

包括城商行、農商行等中小銀行機構的風險和經營情況持續受到市場關注，當天，城市銀行部副主任劉榮表示，近年來，受國內外經濟形勢和城商行所在區域經濟形勢、市場雙向擠壓競爭，以及城商行自身管理和治理水平的影響，城商行風險正水落石出。盡管各界對城商行的風險都非常關注，但目前城商行總體監管指標還是處于合理區間。其中，截至6月末，撥備覆蓋率150.5%、不良貸款率2.34%。

“盡管這些賬面指標可能并沒有完全反映銀行的真實風險情況，個別城商行也發生了風險事件，但從我國經濟發展的長周期看，銀行資產質量波動是正?，F象?！眲s稱，目前城商行不良貸款率即使還原到更加真實的水平，我們認為在歷史上也還是處于低位，大家不必過于悲觀。經過多年的發展和積累，城商行這個群體在資本、利潤等方面的基礎較好的，完全能夠抵御各種風險。

數據顯示，截至6月末，不良貸款余額4478億元，較年初增加201億元，增幅4.7%，不良貸款率2.34%，較年初下降0.1個百分點。劉榮表示，今年以來，城商行不良余額增長不明顯，不良率保持穩定，有經濟下行在銀行資產質量上反映滯后的因素，也有宏觀政策短期對沖的因素，今后一段時間不良會繼續暴露，風險水平仍處于上升通道。盡管部分城商行風險形勢較為嚴峻，但城商行總體風險可控。經過近三年的風險攻堅戰，城商行高風險業務大幅壓降，僅表內非底層資產投資余額就較高點下降超過4萬億元。

劉榮強調，銀保監會將推動加大不良處置力度，要求城商行在切實加大核銷力度基礎上，拓寬不良資產處置渠道，確保今年不良處置規模明顯高于上年，將實施按月監測。目前，已將城商行民營銀行撥備覆蓋率監管要求由120%～150%調整為100%～130%，貸款撥備率監管要求由1.5%～2.5%調整為1.5%～2%，要求銀行把降低撥備覆蓋率釋放的財務資源全部用于處置不良和投放信貸。

回應個別中小銀行集中取款：請廣大儲戶放心

受負面輿情影響，最近個別銀行發生了集中取款事件，對此，劉榮表示，目前集中取款事件已都得到了妥善有力地解決，但從這些事件上也暴露出一些問題：一方面，從銀行自身的公司治理和經營管理角度看，特別是在負面輿情應對和管理方面還存在不足；另一方面，從監管角度看，中小銀行流動性風險的管理還需進一步加強。此外，從儲戶的角度看，金融投資者教育有待進一步提高。

“城商行作為持牌的正規金融機構，是我國金融體系的重要組成部分?？傮w經營非常穩健、流動性充足，完全能夠保證客戶的正常資金需求。銀行儲戶的存款本息受法律保護，儲戶利益受損的情況在我國歷史上沒有先例的。所以還是請廣大儲戶放心，要增強對銀行的信心?！眲s稱。

農村銀行部副主任洪小平也表示，當前，農村中小銀行主要監管指標總體良好，尤其是存款基礎穩定，流動性風險可控。農村中小銀行長期深耕農村市場，網點和客戶的優勢使其資金來源有“兩高一低”的特點，即存款在總負債中的占比高、儲蓄存款在各項存款當中的占比高、同業負債在總負債當中的占比低。這三項指標均顯著好于整個銀行業的平均水平，使得農村中小銀行資金來源總體充裕，整體流動性水平較為平穩。

同時，農村中小銀行擁有三道流動性保障防線：一是銀行機構自身的流動性管理以及監管部門的嚴格監管。二是省聯社對轄內法人機構的資金調節安排，以及農商行之間的應急流動性互助機制、主發起行對村鎮銀行的流動性支持安排。三是存款保險基金以及央行的再貸款等流動性支持安排。

“在這三道防線安排下，農村中小銀行的負債資金，尤其是廣大儲戶資金的安全性是能夠得到有效的保障的?！焙樾∑椒Q。

2000億專項債用于18個地區中小銀行補充資本

隨著中小銀行加快信貸投放支持實體經濟，以及自身市場化資本補充渠道有限，中小銀行的資本補充面臨較大缺口。據了解，按照黨中央、國務院決策部署，根據國務院金融委要求，銀保監會會同相關部門積極推進中小銀行深化改革和補充資本工作，制定了《中小銀行深化改革和補充資本工作方案》（以下簡稱《方案》），提出在用好現有市場化資本補充渠道的同時，還可探索依法依規籌措政府性資金，參與中小銀行的資本補充和風險化解。

7月1日召開的國務院常務會議提出，在今年新增地方政府專項債限額中安排一定額度，允許地方政府依法依規通過認購可轉換債券等方式，探索合理補充中小銀行資本金的新途徑。

洪小平也指出，在現有市場環境下，與大銀行相比，中小銀行由于自身規?；蛘咴u級等一些客觀限制，市場化資本補充渠道相對受限。銀保監會正會同央行、財政部等相關部門研究，在鼓勵中小銀行用好用足市場化資本補充手段，并通過多留存利潤盈余等增加內源性資本積累的同時，在依法合規的前提下，鼓勵地方政府依法籌措政府性資金，預計這項工作會進展很快。

“據我們了解，目前有需求的省份正在起草完善本省的中小銀行深化改革和補充資本的相關實施方案，銀保監會將按照相關要求做好指導配合工作?！焙樾∑椒Q。

劉榮表示，這一次將有2000億地方專項債限額，支持18地區的中小銀行，允許省級政府按照規定發行專項債券，用于認購中小銀行的可轉換債等合格資本工具。按照文件要求，使用地方專項債補充中小銀行資本實施方案由省級政府結合轄內實際牽頭制定，方案成熟一個上報一個，經由銀保監會會同相關部門審核通過后，由省級政府向財政部提出正式申請。銀保監會將配合指導省級政府，在壓實各方責任、嚴格清產核資、窮盡自救和市場資源、依法嚴肅問責的基礎上，抓緊組織制定相關實施方案，明確債券額度需求，還本付息來源以及退出機制等，切實將補充資本金同深化中小銀行治理改革結合起來，提高中小銀行服務實體經濟能力。

不過，劉榮也強調，地方專項債的使用有嚴格的程序和條件，要在明確使用資金的規模、明確退出機制和還款保障，以及嚴肅問責等前提條件下，統籌確定用款的規模并承擔相應責任。

個別信托公司發生風險事件是單體機構風險

近期，安信信托、四川信托爆出的風險事件讓信托行業的風險防控形勢再度被市場關注。據信托部副主任唐煒透露，當前銀保監會正在配合地方政府在推動安信信托和四川信托的風險處置工作，目前各項工作正在積極的推進過程中。任何信托產品的兌付原則都是一致的，要符合信托法律關系和信托產品的特征，落實“賣者盡責，買者自負”。對于有違違法違規行為的信托產品，目前也正在進行積極的查處，包括在查清資產最終實際價值的基礎上，還將進一步追責追贓，并會依法依規、公正公平地對待所有信托當事人，維護信托當事人的合法權益。

唐煒強調，從行業整體情況看，當前信托行業運行總體平穩，整體風險完全可控。即便個別機構經營困難，但風險處置正積極推進。信托業在轉型過程中出現優劣分化是正常的，個別信托公司因為大股東操縱和公司治理失效，用隱蔽手段進行違規關聯交易，積累了較高風險。目前，銀保監會正在按市場化、法治化原則，積極配合地方政府推動高風險信托公司的風險處置工作，堅決壓實信托公司及其股東責任，保護信托投資者合法權益，維護金融穩定。

“當前，在經濟下行壓力和疫情沖擊下，個別信托公司發生了一些風險事件，引起了社會和媒體的廣泛關注。但這類信托公司仍屬少數，屬于單體機構風險、局部風險，不會影響整個信托業的穩健發展態勢?！碧茻樂Q。

截至今年6月末，行業管理信托資產21.28萬億元，比年初下降3250億元。通道業務規模比歷史最高點累計壓降近四成，違規房地產信托、政信合作信托無序增長勢頭得到有效遏制，信托產品期限錯配情況也逐步得到糾正改善。2019年以來已有9家信托公司增資262.67億元，行業資本實力得到增強。各信托公司建立風險資產處置常態化工作機制，加快化解存量風險資產。

數據顯示，今年上半年，全行業68家信托公司的信托業務收入共計401.34億元，同比增長12.24%；實現凈利潤共計261.33億元，盈利狀況保持良好；凈資產6492.5億元，同比增長8.55%，風險抵補能力進一步增強。

此外，針對2020年1月起逐步暴露的武漢金凰假黃金金融融資風險事件，銀保監會風險處置局一級巡視員朱玉國表示，除了企業本身的原因，更是牽扯到一些銀行、信托和保險機構，確實出現了一些類似性的、關聯的原因，需要引起注意。

“據我們了解，公安、司法機關已經介入，銀保監會正在指導相關銀保監局和金融機構，對所涉業務進行全面排查，積極配合相關部門進行調查。銀保監會也會結合公安、司法機關相關部門作出的結果，依法查處，同時進一步壓實銀行、保險機構的主體責任，防止風險外溢，確保銀行業保險業平穩運行?！敝煊駠硎?。

人身險行業近兩月經營出現強勁反彈

人身險部副主任王敘文介紹了上半年人身險的經營情況，以及當前存在的問題及應對措施。數據顯示，1-6月人身保險公司為社會提供風險保障782.8萬億元，實現原保險保費收入2萬億元，同比增長6 %；凈利潤1247億元，較同期有所下降。一季度末，人身保險行業綜合償付能力充足率237%，綜合償付能力溢額2.26萬億元，行業償付能力總體充足,流動性穩定，風險總體可控。隨著疫情防控取得階段性進展，5-6月份行業經營數據出現強勁反彈的趨勢，預計全年仍將保持穩定增長。

王敘文表示，總的來看，當前人身險市場運行平穩，發展趨勢向好，行業服務民生保障的水平持續提升，但仍面臨風險和挑戰。歸納起來，主要體現在以下四個方面：

第一，局部流動性承壓。今后一個時期國內經濟形勢復雜，投保人可能選擇保單質押貸款或退保來緩解短期現金流壓力，賠付與退保支出預計增加。部分中小公司可能面臨新業務負增長，以及存量中短期業務退保和滿期給付的壓力疊加，面臨一定的流動性壓力。

第二，資產信用風險增加。受宏觀經濟下行及疫情等因素影響，發生經營困難和暴露風險的企業增多，債券違約率將明顯上升，保險公司的債權類資產可能出現損失。

第三，公司治理問題仍時有發生。經過近幾年的綜合治理，人身保險行業存在的公司治理亂象在強監管態勢下得到初步遏制，但是，治理僵局與董事瀆職、高管失職等問題仍時有發生。

第四，市場亂象呈現新形式。隨著互聯網保險興起，金融科技賦能傳統銷售渠道，保險產品銷售環節管理弱化，運營能力跟不上創新進展，導致新的誤導形式出現，創新領域市場亂象有所抬頭。

王敘文稱，下一步，針對保險業發展存在的問題和風險，監管部門將采取以下措施：

一是繼續深入治理市場亂象，充分保護保險消費者利益。針對銷售不規范、理賠難度大、條款存在歧義等問題，監管部門將通過現場檢查、舉報調查、非現場監管等多種方式大力打擊各類違法違規問題，凈化市場秩序。

二是鼓勵保險機構創新經營，提升服務質量。鼓勵保險機構在產品設計、銷售渠道、服務模式等方面進行創新，為保險消費者提供更加便捷、多樣化的高質量服務，全面滿足消費者多方位保險需求。推動公司進一步發揮保險保障功能，抓住發展機遇加快轉型發展速度，提升內生發展動力。

三是推動保險公司完善公司治理，防范公司治理不健全滋生的各類風險。對個別有問題的公司全面摸清風險底數，梳理公司治理方面存在的問題，因司施策，限期整改，推動公司建立治理完善的現代企業制度。